相互保險(xiǎn)是指由社會(huì)上需要保險(xiǎn)的人或單位聯(lián)合起來采取相互合作方式辦理的保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。

相互保險(xiǎn)不同于商業(yè)健康險(xiǎn)的特點(diǎn)有以下五點(diǎn)：

1、事后分?jǐn)傊葡啾阮A(yù)付保費(fèi)制，分?jǐn)偝杀静淮_定。“相互保”屬于事后分?jǐn)傊疲唧w的分?jǐn)倲?shù)額事先無法確定，取決于一定時(shí)期內(nèi)患病成員的數(shù)量。而商業(yè)保險(xiǎn)采取的是預(yù)付保費(fèi)制，投保人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)就要支付保費(fèi)，數(shù)額也是確定的，在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)費(fèi)率不會(huì)發(fā)生變化。

2、分?jǐn)偨痤~不受年齡直接影響，但不等于廉價(jià)。商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡增長而提高。而“相互保”成員只有保障額度與投保時(shí)的年齡有關(guān)，參與分?jǐn)倳r(shí)則不受年齡的直接影響。

3、客戶規(guī)模的影響因素與商業(yè)保險(xiǎn)公司不同。對“相互保”而言，成員中途退出保障計(jì)劃，從而導(dǎo)致其他成員后續(xù)分?jǐn)傤~的增加，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)保障計(jì)劃的終止；商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然也面臨客戶中途退保的壓力，但因保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是事先確定而且是在每個(gè)保單年度預(yù)收的，保險(xiǎn)期間內(nèi)客戶數(shù)量大起大落的風(fēng)險(xiǎn)較小，經(jīng)營規(guī)模更為穩(wěn)定。

4、管理透明度高，管理費(fèi)用更低。商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率是由賠款數(shù)額和經(jīng)營管理費(fèi)用共同決定的；相互保成員的分?jǐn)傎M(fèi)用也包括保障金和管理費(fèi)，但無保障金發(fā)生則不收取管理費(fèi)，相互保的管理費(fèi)率要明顯低于商業(yè)保險(xiǎn)。

5、保障計(jì)劃有中途終止的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)重疾險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人即必須支付約定金額的保險(xiǎn)金。

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