一、兒童階段（0-18歲）

1、購買策略

在小孩預算不能超過大人的情況下，給孩子買保險，主要是上齊“三道杠”：醫保，重疾險、意外險。若經濟允許，可再適當補充醫療險。

2、醫保

可提供門診、住院、特定大病報銷等保障，孩子平時得的一些小病（如發燒、肺炎），或磕碰、擦傷，醫保基本能夠覆蓋掉，且保費不高，可帶病投保，保證續保，屬于性價比最高的基礎性保障。對孩子和家庭而言，應該是優先項。

3、意外險

小孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如燙燒傷、摔傷、殘疾等進行保障的保險，所以是剛需。

目前市面上兒童意外險很多，多以1年期形式出現，多為意外身故/傷殘+意外醫療+重疾的組合。費用不高，一二百塊，不過保額普遍偏低，家長可多買幾份意外醫療保障較好的。但要注意少兒身故賠償限額：不滿10周歲，為20萬；已滿10周歲未滿18周歲，為50萬。

4、消費型重疾險

由于保險更新換代快，通貨膨脹貨幣貶值，加上少兒高發重疾和成人高發重疾并不一樣，大白認為，為孩子購買保20年或30年的消費型重疾險即可。待其成人，可自主補充終身型重疾險。

要注意產品是否覆蓋孩子特有的重疾，如川崎病、重癥手足口。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病后，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。

5、醫療險：醫療險和醫保、重疾險能相互補充，但預算有限，對孩子而言，醫保才是剛需。若經濟允許，建議優先選擇高保額、高免賠額的。0-4歲的孩子購買會稍貴，5歲后較便宜。

二、步入社會（20-30歲）

這個階段的人，大多具有如下特征：

（1）收入還較低或不穩定；

（2）大多數單身，但也要開始為成家買房做準備；

（3）身體普遍較好，處于人生中患病幾率最低的階段；

（4）父母大多已年過50，身體機能逐漸下降。

1、購買策略

20-30歲屬于人生很重要的一個過渡期，建議配置消費型產品，做好保障，同時保費負擔不會太重。

2、意外險

20多歲，旅游或出差也多。需要注意職業種類是否符合投保要求。

3、消費型重疾險

這個階段，既面臨自我投資，也要準備買房，經濟壓力還是不小，可考慮長期繳費的消費型重疾險，比如保至60周歲、70周歲，保額適中，保費也就小幾千。

如果預算充足，非常建議購買長期重疾險。一些性價比很高的產品，保額50萬，交30年，附加輕癥，也就5000元左右。

若經濟實在緊張，一年期重疾險，30萬保額，保費才幾百。但不保證續保，不是特別推薦。

4、醫保/新農合、政府與保險公司合作推出的重疾補充保險或是更好的選擇，具體可向當地社保局了解。

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