組合貸款是及公積金貸款與商業貸款于一身的貸款方式，組合貸款的優點是可以為購房人節省買房的利息，缺點是銀行制約性大、辦理時間長且有可能收取雙份的貸款服務費。

組合貸款的優點非常明顯，但也存在以下3個缺點：

1、辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產品以及還款方式上存在一定程度的制約。

2、組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記后銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長。

3、由于組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以與純商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。

每一種貸款都有優點也有缺點，選擇商業貸款還是組合貸款買房，購房人需要結合自身條件，再制定相應的策略以減少房貸的首付和利息，才能節省買房的成本。另外需要注意的是，各地公積金中心對公積金管理規定不同，有關具體的貸款事宜，可以電話咨詢各地銀行和公積金管理中心。

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